새출발기금 후킹 버튼 글: 연체 90일이 갈림선 - 두 트랙의 판정

새출발기금을 알아보다 보면 반드시 이 갈림에 도착합니다 - 연체 90일 이상이면 원금 감면, 그 전이면 금리 인하. 그리고 어떤 분들은 위험한 계산을 시작하죠: "그럼 몇 달만 연체하고 신청하면 감면받는 거 아닌가?" 이 글은 그 계산에 정직하게 답하는 글입니다 - 결론부터, 그 계산은 집니다. 숫자로 약 345만 원과 신용을 잃는 계산입니다. 두 트랙의 판정 기준부터 왜 기다림이 지는지, 그리고 내 트랙에서 이기는 법까지 정리합니다.

내 트랙 확인하기

같은 문, 두 개의 길

두 트랙의 핵심 차이를 한 표로 요약하면 - 부실차주(연체 90일↑)는 순재산 초과분의 원금 60~80%(취약계층 90%)를 감면받고 연체이자가 전액 면제되며, 절차는 캠코가 직접 진행하고, 확정 시 공공정보가 등록됩니다(1년 성실상환 시 해제). 부실우려차주(연체 전·짧음)는 원금 감면 대신 10~20%대 빚을 연 3~4%대 하나로 통합하고(연체 30일 이상이면 추가 인하) 거치 최대 3년 + 분할 10~20년을 받으며, 신복위 상담을 거쳐 진행되고, 공공정보가 등록되지 않습니다. 즉 감면 트랙은 '크게 줄이되 기록의 값을 치르는 길', 금리 트랙은 '원금은 그대로되 기록 없이 구조를 바꾸는 길입니다.

판정의 기준 - 90일이 가르는 것

판정은 신청자가 고르는 게 아니라 상태로 정해집니다 - 대출 상환금을 3개월(90일) 이상 연체했으면 부실차주, 아직 그 전이지만 가까운 시일 내 장기 연체에 빠질 위험이 큰 상태면 부실우려차주입니다(위험 판단의 세부 기준은 플랫폼 자격 확인에서 내 상태로 확인됩니다). 애매한 경계에 있다면 스스로 판정하려 애쓰지 마세요 - 플랫폼에 정보를 넣으면 시스템과 상담이 갈래를 안내하고, 그 판정이 공식입니다. 참고로 이용 중에 상태가 바뀌는 경우(부실우려로 시작했다가 연체가 깊어지는 등)의 처리 규정도 있으니, 상황이 변하면 숨기지 말고 상담으로 조정하는 게 원칙입니다.

"연체를 기다릴까" - 지는 계산입니다

이제 그 위험한 계산을 숫자로 검증합니다. 빚 1억을 지고 "90일을 채워 감면 트랙으로 가자"고 기다린다면:

1. 기다림의 직접 비용 - 연체 기간엔 약정이자에 가산 연체이자가 붙습니다. 가산 3%p만 잡아도 90일에 약 74만 원이 추가로 불어납니다
2. 놓친 절감 - 같은 90일을 부실우려 트랙으로 즉시 이용했다면? 15% 빚을 4%로 통합해 석 달간 약 271만 원의 이자를 아꼈을 시간입니다. 합쳐서 약 345만 원의 격차
3. 감면은 연체가 아니라 재산이 정합니다 - 감면액의 공식은 '순재산 초과분 × 상환 여력 심사'입니다. 연체를 오래 한다고 감면율이 커지는 구조가 아니라서, 기다림은 감면을 키우지 못하고 이자와 신용만 태웁니다
4. 잃는 것들 - 90일의 추심 전화, 연체정보 등록(신용 파탄), 그리고 고의성이 의심되는 이력은 심사에서 좋을 게 없습니다

결론 - 지금 상태가 부실우려라면 그 트랙이 지금의 정답입니다. 공공정보 없이, 기다림 없이, 오늘부터 이자가 줄기 시작하니까요.

내 트랙에서 최선을 - 트랙별 전략

• 부실차주라면 - 이미 90일이 넘었다면 망설임의 비용만 쌓입니다: 신청 → 추심 중단(1~2일) → 심사에서 정직한 재산 신고로 최대 감면 → 약정 후 1년 성실상환으로 기록 해제까지가 최단 경로입니다. 기록의 값은 별도 글에서 계산한 대로 '1년짜리 이용료'입니다
• 부실우려차주라면 - 3~4%대 통합 + 거치·장기 분할로 월 부담을 감당선 아래로 낮추는 게 목표입니다. 거치 기간(최대 3년)은 사업을 다시 세우는 시간으로 쓰고, 2026년 확대된 출산·육아휴직 유예 같은 장치도 챙기세요
• 어느 트랙이든 - 조정과 함께 갚을 필요 없는 지원(소상공인 재기 지원·복지 급여 - 보조금24 3분 조회)을 병행하면, 상환 완주의 체력이 달라집니다